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導(dǎo)讀：海上保險(xiǎn)合同中關(guān)于“一切險(xiǎn)”條款的承保責(zé)任范圍及適用解釋問題在海事審判實(shí)踐中存在爭(zhēng)議。本期法信圍繞海上保險(xiǎn)合同中一切險(xiǎn)條款責(zé)任范圍的認(rèn)定進(jìn)行歸納總結(jié)，供參考。

法信·相關(guān)案例

1.海上保險(xiǎn)合同中關(guān)于“一切險(xiǎn)”的保險(xiǎn)條款屬列明式條款的，未列明的風(fēng)險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍——奉化市頂盛船務(wù)有限公司訴中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧波分公司內(nèi)河船舶保險(xiǎn)糾紛申訴案

案例要旨：海上保險(xiǎn)事故是否屬于“一切險(xiǎn)”的責(zé)任范圍，應(yīng)以海上保險(xiǎn)合同條款的約定為依據(jù)。如保險(xiǎn)條款已對(duì)承保范圍作了列明式規(guī)定，則不應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍作擴(kuò)大解釋，未在保險(xiǎn)條款中列明的風(fēng)險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

案號(hào)：（2009）民申字第572號(hào)

審理法院：最高人民法院

來源：《人民法院報(bào)》2009年08月21日（第5版）

2.除外責(zé)任條款列明情形之外、保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未作明確說明的其他原因造成海運(yùn)保險(xiǎn)事故的，該原因可認(rèn)定為一切險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的“外來原因”——海南豐海糧油工業(yè)有限公司訴中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同糾紛案

案例要旨：海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的“一切險(xiǎn)”，除包括平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還包括被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。在被保險(xiǎn)人不存在故意或者過失的情況下，由于相關(guān)保險(xiǎn)合同中除外責(zé)任條款所列明情形之外的其他原因，造成被保險(xiǎn)貨物損失的，可以認(rèn)定屬于導(dǎo)致被保險(xiǎn)貨物損失的“外來原因”，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)運(yùn)輸途中由該外來原因所致的一切損失。

案號(hào)：（2003）民四提字第5號(hào)

審理法院：最高人民法院

來源：最高人民法院指導(dǎo)案例52號(hào)（2015年4月15日發(fā)布）

3.承運(yùn)人無單放貨造成的提貨不著不具有海運(yùn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征，不屬于保險(xiǎn)合同中約定的一切險(xiǎn)的承保范圍——中國(guó)抽紗公司上海進(jìn)出口公司與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司上海分公司海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同糾紛案

案例要旨：根據(jù)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的約定，一切險(xiǎn)條款中的“提貨不著”險(xiǎn)并不是指所有的提貨不著。承運(yùn)人無單放貨導(dǎo)致的提貨不著是確定的責(zé)任人不正確履行職責(zé)而發(fā)生的可以預(yù)見的事故，而非貨物在海運(yùn)途中因外來原因所致的風(fēng)險(xiǎn)，其不具有海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征，故不屬于保險(xiǎn)合同約定的一切險(xiǎn)的承保范圍。

審理法院：上海市高級(jí)人民法院

來源：《最高人民法院公報(bào)》 2001年第3期(總第71期)

法信·專家觀點(diǎn)

1.海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍

一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍，除了上述平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還包括被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。對(duì)“一切險(xiǎn)”也不能從字面上去理解，不是任何損失都由保險(xiǎn)人包賠。例如，承運(yùn)人無單放貨造成的經(jīng)濟(jì)損失，不是“一切險(xiǎn)”貨物保險(xiǎn)人的責(zé)任。實(shí)際上在一切險(xiǎn)條件下，保險(xiǎn)人仍享有若干項(xiàng)除外責(zé)任，且不說被保險(xiǎn)貨物的損失必須是意外性質(zhì)的（否則根本不構(gòu)成“風(fēng)險(xiǎn)”）。被保險(xiǎn)人投保一切險(xiǎn)，仍有必要選擇投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、罷工險(xiǎn)和特別附加險(xiǎn)。投保一切險(xiǎn)的好處是承保面大，因?yàn)椤巴鈦碓颉笔且粋€(gè)很廣義的詞，應(yīng)非“水漬險(xiǎn)加11種普通附加險(xiǎn)”，而且在舉證責(zé)任方面，被保險(xiǎn)人要容易得多；而投保平安險(xiǎn)或水漬險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人須證明損失是某項(xiàng)列明危險(xiǎn)造成的，因運(yùn)輸是在他人控制之下，有時(shí)舉證非常困難。

（摘自《海商法》（第三版），司玉琢主編，法律出版社2012年出版） 

2.認(rèn)定海運(yùn)貨物一切險(xiǎn)的承保范圍時(shí)的必要限制

筆者主張法院在認(rèn)定一切險(xiǎn)的承保范圍時(shí)應(yīng)當(dāng)適度從寬把握，但絕非認(rèn)為其范圍可以憑自由心證任意擴(kuò)大。筆者贊同大多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn)，認(rèn)為一切險(xiǎn)的承保范圍存在必要的限制，除了“除外責(zé)任”和“風(fēng)險(xiǎn)須具有意外性質(zhì)”這兩點(diǎn)以外，根據(jù)對(duì)一切險(xiǎn)“運(yùn)輸途中外來原因所造成的全部或部分損失”之措詞的理解，還應(yīng)受制于以下三點(diǎn)。

1.保險(xiǎn)標(biāo)的物即運(yùn)輸?shù)呢浳锉仨氃馐軗p失。這是索賠的前提條件，被保險(xiǎn)貨物沒有受損失，保險(xiǎn)人當(dāng)然不負(fù)賠償責(zé)任。損失包括實(shí)際損失和推定損失，比如運(yùn)輸貨物被適格的主體宣布推定全損，或者被法院認(rèn)定推定全損。

2.損失必須系運(yùn)輸途中產(chǎn)生。理由是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)區(qū)別于船舶保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等其他性質(zhì)的保險(xiǎn)，它所承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍應(yīng)當(dāng)限于海上運(yùn)輸途中產(chǎn)生的特殊風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于“運(yùn)輸途中”的理解，不能狹義地認(rèn)為僅指船舶在海上航行的一段期間，而應(yīng)是保險(xiǎn)人的整個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任期間，即從保險(xiǎn)責(zé)任開始到保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束的這一段期間都應(yīng)視作“運(yùn)輸途中”。據(jù)此，開始運(yùn)輸前業(yè)已存在的問題，包括貨物數(shù)量、重量的短缺、含水份過高、品質(zhì)不良、內(nèi)在缺陷、貨物特性、規(guī)格不符等，均不屬于一切險(xiǎn)承保的運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)；同理，運(yùn)輸終止則保險(xiǎn)責(zé)任也隨之終止，其后發(fā)生的貨物損失，保險(xiǎn)人亦不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3.損失必須系外來原因所致。如上所述，外來原因是理解一切險(xiǎn)的核心，貨物的損失必須是外來原因造成的，不是外來原因所致的貨物損失不屬于一切險(xiǎn)責(zé)任范圍。例如，承保了一切險(xiǎn)的可可豆在運(yùn)輸途中因發(fā)霉變質(zhì)而受損，如果霉變系因可可豆本身在裝船前業(yè)已含有的水分所致，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果可可豆霉變系因船艙不適貨或者其他原因?qū)е碌暮Ｋ疂B入所致，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。可見，法院在判斷損失是否屬于一切險(xiǎn)承保范圍時(shí)，查明致?lián)p原因是至關(guān)重要的一環(huán)。

（摘自《對(duì)海運(yùn)貨物一切險(xiǎn)承保范圍之界定》，作者：黃海，載《法律適用》2006年第1期）

法信·法律依據(jù)

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十七條  訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第三十條  采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

《沿海、內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款》

第二條　一切險(xiǎn)

本保險(xiǎn)承保第一條列舉的六項(xiàng)原因所造成保險(xiǎn)船舶的全損或部分損失以及所引起的下列責(zé)任和費(fèi)用：

一、碰撞、觸碰責(zé)任：本公司承保的保險(xiǎn)船舶在可航水域碰撞其它船舶或觸碰碼頭、港口設(shè)施、航標(biāo)，致使上述物體發(fā)生的直接損失和費(fèi)用，包括被碰撞船舶上所載貨物的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。本保險(xiǎn)對(duì)每次碰撞、觸碰責(zé)任僅負(fù)責(zé)賠償金額的四分之三，但在保險(xiǎn)期限內(nèi)一次或累計(jì)最高賠償額以不超過船舶保險(xiǎn)金額為限。

屬于本船舶上的貨物損失，本保險(xiǎn)不負(fù)賠償責(zé)任。

非機(jī)動(dòng)船舶不負(fù)碰撞、觸碰責(zé)任，但保險(xiǎn)船舶由本公司承保的拖船拖帶時(shí)，可視為機(jī)動(dòng)船舶。

二、共同海損、救助及施救

本保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償依照國(guó)家有關(guān)法律或規(guī)定應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)船舶攤負(fù)的共同海損。除合同另有約定外，共同海損的理算辦法應(yīng)按《北京理算規(guī)則》辦理。

保險(xiǎn)船舶在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或減少損失而采取施救及救助措施所支付的必要的、合理的施救或救助費(fèi)用、救助報(bào)酬，由本保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償。

但共同海損、救助及施救三項(xiàng)費(fèi)用之和的累計(jì)最高賠償額以不超過保險(xiǎn)金額為限。